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微信支付取现收费一事在网上炒的沸沸扬扬，不过焦点似乎都一致地冲着收费是否必要及合理的角度，但是微信为何选择这个时间做这件事，背后的逻辑是什么？恰逢 Apple Pay 正式入华，是否会冲击微信支付、支付宝鼎立的移动支付市场？钱方好近作为同时提供银联、支付宝和微信支付移动支付商户平台，希望分享一下所观察到的现象和预判。

一、微信支付、支付宝向左：以支付为入口，构建生态圈

从微信取现收费一事，看见腾讯和阿里共通的野心或愿景，那就是通过支付为入口，打造交易闭环，构建生态圈。

日光之下无新事，腾讯在微信钱包这一步，和当年阿里在支付宝上做的一样。2003年 阿里推出支付宝，一开始只面向淘宝，结合购物的场景做信用担保。批发商、零售商利用支付宝做结算，市场又用支付宝做交易，虚拟货 币在支付宝的体系内流动，脱离银行体系。2004年 以后，支付宝成为一个独立的应用产品，借助电子商务不断壮大，在 2008 进入公共事业性缴费市场；2009年 和在线旅游行业成为支付伙伴；2010年 推出快捷支付，让用户无需开通网银即可实现网上交易支付；2011年 推出条码支付进军线下支付市场，无需银行卡直接通过支付宝支付。每一步都在向无卡交易迈进，同时丰富生态圈，壮大自己的虚拟货 币交易帝国，余额宝的推出，让体系内的商业模式达到一个新的高度。

回过头来看看微信，且撇开银行费率的成本问题，微信支付在权衡利弊之下，选择承担转账的费用，而不是取现的费用，这里最主要还是入口出口的问题，转账是入口，是用户把钱从银行体系转入微信支付的入口，所以当然不希望收费影响大家使用，但取现是出口，当然是越难越好，此举说明了腾讯希望在微信钱包的体系内货 币流通性上发力。有了支付宝前期在用户心中耕植的信任，大众对移动支付的接受度更高，在习惯方面两家在过去一年用烧钱的方式已初步养成了习惯，微信经过 3年 的红包大战，1年 多的线下商户布局，选择这个时候迈出取现收费这争议性的一步，也是因为手中那张 “线下消费场景” 的牌已经站稳了脚。

二、银联、Apple Pay 向右：技术革新的移动支付

大家对 Apple Pay 可以说是非常期待，原因是 Apple Pay 可能是现在技术上最安全，体验也是最好的移动支付手段。联手 Apple Pay 是银联在移动支付略上的一个聪明又无奈之举，聪明在于银联在移动支付缺乏明星产品，Apple Pay 可以说来的正是时候，但无奈是银联一边得向苹果付手续费，一边还得把最珍贵的用户数据和苹果共享。但来华真的能颠覆市场吗？我认为不太可能：

首先看看 Apple Pay 在美国本土市场的表现。Money 20/20 大会上公布的数据，作为移动支付领头产品，Apple Pay 在美国市场占有率只有 2％，苹果用户只要有 14%的人绑定了银行卡，数量还是偏低，其中大部分为平均年龄在 35 岁左右的人群。除了安卓 Android Pay 作为对手，Apple Pay 在美国市场上最大的劲敌是 CurrentC，一个由包括沃尔玛在内的多家大型零售商联盟推出的支付应用，于 2015年7月 上线，通过扫码支付。CurrentC 解决了商户在信用 卡清算时面临的高额费率问题（Apple Pay 收取运营商 0.15％手续费）鼓励用户绑定储蓄卡，由于有庞大的日用品零售商联盟的背书，在本地市场和 Apple Pay 强势抗衡。

2015年7月Apple Pay 进入英国市场，有机构对此在 Twitter 上进行了一轮问卷调查。在 26,000 条提及 Apple Pay 进入英国的推特里，有 10%的内容是关于交易失败、无法启动服务，零售商的呼声较大，表示出现接入失败、扣款有误等等问题，明显最优体验现在还没有体现。

当然，Apple Pay 在中国也许不会出现在美国或英国的问题，首先苹果向运营商收取的 0.15％手续费，会由银联来承担；其次，大型连锁店早已接入银联的闪付 POS，为 Apple Pay “一拍即支付” 的行为模式早已进行一番预热。尽管如此，想要在中国市场有一个漂亮的数据，Apple Pay 还有几个难题需要克服，比如从高额低频转向低额高频，以及降低商户进驻的技术门槛等等。从银联的角度来说，联合 Apple Pay 是发展移动支付最强力的武器，而 NFC（近场通讯服务）终将取代刷卡业务。

但由于 Apple Pay 还只是移动支付，没有生态圈的概念，这样支付宝和微信线上线下生态圈一旦形成，将很难说服用户使用只有部分线下场景的 Apple Pay。

三、移动支付走向分析和预判

作为微信支付和支付宝主要合作伙伴，我们从去年初开始将业务重心从 POS 机业务逐渐倾向移动支付服务，增长非常惊人，从 2015年4月 正式启动以来，移动支付业务增长了 1600 倍，9 个月内交易笔数超过 1000 万笔。第三季度微信支付和支付宝数据首次超越原有主营业务银联刷卡。在微信支付铺设线下版图的战略上，我们站在了最前沿，在全国 15 个主要城市都有商户，跨越不同行业如零售、餐饮、美容等等，而且有下沉三线城市的趋势。

对于移动支付发展，我们有两大观点：

1.移动支付发展的 8 个关键元素：信任度、场景、用户数、商户数、用户习惯、密度、体验、频次。

无论是当初为淘宝做担保的支付宝，还是以熟人社交圈红包的微信支付，都是从获取用户的信任开始。用户的心智是一大难以攻克的战场，就好比猴年春节之后就悄无声息的支付包红宝一样，用户心中对产品的预设是难以改变。近一两年流行起来的打车、红包等等都是低额高频的支付场景，为移动支付的普及铺路。微信支付、支付宝口碑以及好近，利用地推在全国各大城市铺设商户，配合平均一个月2 次的补贴活动，刺激用户习惯和使用频次。以上 8 个关键元素，都是促成移动支付普及必要条件。

从图中可以清晰看到，支付宝和微信在同一个级别，Apple Pay 还是有明显差异，需要很大的努力进行追赶。

2. 移动支付普及必经的阶段：从低额高频到高额低频

在上述 8 个关键元素之下，移动支付的普及需要通过两个阶段，就是从低额高频切入，并逐渐走向高额低频。低额泛指 300 元以下的交易，主要体现在生活吃喝玩乐等场景，高额主要体现在零售，这个也是银联推出小额"无密支付"的原因。目前，无论微信和支付宝都是主打低额高频场景，这些场景本身就是现金为主，本来就没有 POS 机，所以 Apple Pay 很难进入。现在 Apple Pay 能使用的场景在于银联 卡的高额低频场景。因此，Apple Pay 还需要在低额高频的场景上发力，才谈得上和微信支付、支付宝角力。

四、写在最后：移动支付带来的新交易秩序

以现在情况演变，很有可能重复运营商转 3G 情况，2G 时代中移动占据绝对市场份额，到了 3G 时代基本和联通电信三分天下。现在的银联就是昨天的中移动，微信支付和支付宝就是联通电信，已经准备好和银联三分天下了，不过有意思的是，当年联通电信是通过苹果 iPhone 和中国移动抢市场的，今天银联和苹果联手又会有怎么样的效果？

全面 “移动支付” 是一个什么样的世界？

无论是 NFC 近场通讯还是扫码，支付工具的革新开启一个交易更有想象力的世界，抢占生态圈才是下一个拿下移动支付天下的最后一战。三年前，当虚拟红包第一次取代实体红包，预示着新交易秩序的开始。这种秩序建立在虚拟货 币之上，是经济新形态下的必然产物。打开 “支付宝” 或 “微信钱包” 的应用，一个界面可以完成缴费、投资、出行、购物、收款，这种秩序下人人都是买方和卖方，举一个简单的例子，在微信群里我既是发红包的人，同时也可以是抢红包的人。今天的交易记录成为明天的信用记录（如芝麻信用、白条等等），未来利用这些 “信用值” 可以租车、租房、订酒店等等。

不过我认为这一切都称不上"未来"，真正的未来应该是这个样子的："走进一家咖啡店，点一杯咖啡，看看书享受一个休闲的小窝，起来离开了"，支付？不存在了啊！我期待这一天的到来。