趋势网(微博｜微信)讯：

笔者标注：Christoffer O. Hernæs是挪威的管理咨询公司Core Group的成员。他现在就职于Sparebank——挪威最大的金融机构之一；以下这篇分析报告的数据是基于公共来源，跟客户提供的信息无关。

今年早些时候，银行业里人们讨论的最热门的话题之一是千禧破坏指数（the Millennial Disruption Index, 简称MDI）。这一指数显示，千禧一代（1981-2000年出生的一代）认为银行已经不重要，而且与其他电子商务行业相比，传统的小额银行业务极有可能会面临灭绝。埃森哲咨询公司（Accenture）的2020年银行预测报告证实了这一点，将银行业现在面临的情况比拟成20年前电信行业面临的情况，到2020年，非银行业将会占取现在银行业的三分之一利润。

九号公司就无法核销发说明 家人回应女子月薪4千贷款1400万买房 台被曝欲交150亿保护费向特朗普示好 哈尔滨一田地内发现一具被焚尸体 清华学生殴打北航辅导员

随着移动手机钱包、点对点付款、小额贷款还有其他各种各样的个人理财工具的兴起，银行业现在面临新生代的竞争对手是来自技术行业。以下是一些明显的例子。

eBay携着贝宝（Paypal），加入数字支付领域很多年了，现在它与苹果合作，将苹果的指 纹识别系统（fingerprint reader）融入贝宝中，希望以此巩固它在电子支付上的地位。

谷歌推出它那不连续的谷歌支付系统和谷歌电子钱包，努力想要进入数字支付领域。亚马逊收购了GoPago，而且还用一套计划发布但与谷歌的相似的支付处理方法来挑战Square（美国一家移动支付创业领域公司），希望这样能进入数字支付领域。相反，Facebook则盯着那流动着5千亿美元以上的全球汇款市场。

这些挑战者都有一个共同点：这些公司大多以数字支付领域为目标。美国银行和美国第一资本金融公司都说不用担心，因为这已经是旧 新闻 了，而且就算是真的，这也只会影响到银行价值链的边缘业务。但与任何一种价值链破坏形式一样，真正的影响恐怕是支付处理方式可能会变成一种商品。

像Bitcoin这样的电子货 币和像Ripple这样的新的支付平台的诞生，促进了支付处理方式的商品化，从而使得银行的清算功能失效，同时还极大地降低了客商的交易成本。人们使用Visa/Mastercard/Paypal时产生的交易成本占交易规模的3%-5%，相比之下，使用比特币时产生的交易成本则只占1%，而且在比特币社区里使用的话，交易成本还会继续减少。

为了加快发展，比特支付网站最近宣布：它将允许客商在第一次使用比特币支付时交易费用全免，而且给那些接受了比特币的客商提供免费的无条件的支付处理服务。eBay在考虑着将比特币融入PayPal；就像“块环链”想重新进入应用市场一样，苹果也想重新加入比特币钱包这一行列；而在这同时，作为一种默认支付方式，这种加密货 币对那些追求利益想要节约成本的商人来说是一个诱人的选择。这让那些挑战者在银行业和零售业之间通过这些电子钱包和分开的支付平台尝到了甜头。

这种支付手段的商业化将需要新的商业模式，在这个商业模式中，现金不再是一切，交易搜集而来的信息分析才是这个电子支付领域中的新的竞争性优势。Ovum在他的报告中指出，“基于信任和地点的支付服务”意味着信任和分析将是电子支付最初的增长动力。他还说到，这种类型的服务需要付款者、商家还有像Oracle和IBM这样的第三方分析卖家，比如IBM已经跟Monitise公司建立了伙伴关系，以便为金融服务行业提供基于云计算的电子支付服务。

星巴克是结合诚信计划和支付手段的商家的实例之一，它说从第三季度开始，电子支付在美国所有销售支付手段中占比超过15%。它现在考虑着将它自己的软件卖给其他商家。

与之前相比，由于产业融合、资金需求管理、产业整合还有逐渐减少的收益回报率，不同的行业变得越来越复杂，从而使得支付手段发生变化。在未来几年，金融危机将对银行业提出重大的挑战，然后一场大的金融暴风雨席卷着银行业，这似乎在支持着新进入成员：想加入技术行业的商家及其勇于尝试的能力和跌倒再站起的勇气。

虽然那些靠着过时的系统经营的商业具备企业家精神和独立能力，但是他们进入技术行业的壁垒则越来越大。Glen Fossella在一次采访中与美国银行家说到，这些复杂的条规和遵守条规的要求将会成为新进入者们越来越重的负担，但是对于现在已经加入了技术行业的厂商来说，启动电子支付手段可以让他们更快地完成支付程序，还可以减少交易成本。Square公司很艰难才认识到这一点，由于没有许可证，在佛罗里达州被罚了507,000美元。同时他还建议银行投资电子支付启动，聘请那些企业家或者说招聘那些技术公司的人才。

讲到为电子支付的发展做准备，一个典型的例子就是Visa公司。Visa的执行总裁Charles W. Scharf说，领先的电子支付网络将指望于新的能促进未来发展的电子服务，尽管Visa在第三季度中从全球支付服务中所赚取的收益只上升11%。他促进增长的激励政策之一是提供各种不同服务的Visa Digital Solutions的形成。

这些服务包括Visa支付服务、V.me继承者、Visa云支付服务以及，更让人觉得好玩的是，记号化服务，即用一个数字记号来代替传统的信用 卡号码。Visa还跟开发商和技术公司一同启动贷款抵押服务。除此之外，Visa还说他们会对LoopPay进行投资（LoopPay是由大部分销售点接受的电子支付系统）。

通过这些激励方式，Visa在电子支付系统行业中向其他商家展示着尝试、跌倒再站起的精神，通过重复的电子钱包激励政策来实现他的长期承诺，愿意投资承诺的启动项目以及跟合作伙伴一起研发创新，在他们中树立起了榜样。银行以及金融机构都应该将以Visa为榜样，以保他们在电子支付时代的地位。

好了，让我们认清事实吧。千禧一代没有觉得银行很酷。但是，银行要让消费者相信银行代表着安全，而且银行也可以通过采取一些新技术或者新发明使得自身没那么单调。