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制约平台的主要四个因素：1.业务难以扩展，无法迅速复制；2.营销推广渠道缺乏，投资者增长无力；3.利率居高不下，吞噬平台利润；4.自有资金和资源有限，无法加大投入。

每个平台老板都有自己的思路和资源，这是其一。他们做这个事情所有的目的只有一个，就是征信，增加平台的信用。我觉得这个行业就是四个字“征信和风控”。有一个平台老板托我卖平台，我说你为什么卖，他在互联网做了十年了，互联网运营推广和获取客户的来源、网站的分析，他们已经做到极致了，他们花了一年的时间有两万多注册用户数和两千投资者，为什么做不下去？他说我不懂金融。

我自己跑了将近一百家甚至更多的平台。比如我去长沙、南京、重庆，我非常了解这个市场。平台老板有一个人际关系网，有政府部门、担保公司、银行所有的关系，但是一旦超过他的内部征信的时候，他去其他城市都不敢做，也做不成功。我之前认识长沙一个平台，他们尝试去开分店，也试过加盟，结果非常惨，坏帐率非常高，因为他完全不懂，他完全不懂地方市场。P2P本质还是高利贷，说的好听是普惠金融，要为金融行业做贡献，为投资者做贡献，那是吹的，是喊给外人听的，大家知道就是做高利贷。因为征信不给力，中国的征信环境不稳定，他们做业务因为信息不对称，他们违约成本比较低。我觉得你没有业务来源，你的资金没有去向，你平台肯定做不起来。

第二种平台就是像小额贷和担保公司他们想转型做P2P，但是因为他们的思维太保守了，完全不懂互联网这一端，他可能非常谨慎，花几十万或一两百万去买系统、去招人，但是互联网那边做不起来。我认识重庆一个小额贷款公司的，是40家小额贷款的会长，他们联合十多家小贷公司做一个网站，投资将近一千万，一直做不起来，是因为他们脑海里面有互联网思维这个概念，不知道怎么去营销推广。还有就是利率，很多平台一开始就把利率定的很高，达到24%、20%，定高了之后，等做到一定业务的时候如果营销推广没跟上，利率是很难降的，他也不敢降，他一降投资者就流失了，他没有办法去改变这个情景，平台就等于被投资者绑架了。还有一类是它自己没什么钱，也没有什么资源，是纯屌丝。

P2P行业的业务模式：自主开发、资金通道（批发）、网上撮合

现在整个P2P行业的业务模式，比如说车贷，因为二手车的市场还是非常大的，变现能力比较好，大家也愿意做车贷。包括深圳很多小额贷公司他们都不敢做企业信贷了，风险根本没办法控制，刚好现在是经济下行的周期，很多企业的负债情况慢慢开始呈现了，他们可能就会转型做有抵押、易变现的产品，包括车贷、房贷，房贷大家做的时候也会打一个疑问。我了解很多担保公司和平台他们之前做房贷是非常大胆的，他觉得房地产一定会涨，现在首先打个8折再来打折。小额消费信贷我个人是非常看好的，小额消费信贷的钱大多数还是流向个人的消费，没有流向企业那边，这样哪怕经济下行，哪怕企业大规模的破产了，还是能够还得上，只是说这个风险是比较高的，平台也没有这样的实力和技术来支撑做这些东西。还有就是企业的信贷，现在银行已经超贷了，也收的比较紧了。还有核心的商圈贷，比如一个商场、一个广场做商户的，他名下有几千个或一万个店铺，每个人交十万八万的租金，可以跟他们进行合作，你不是有十万块钱租金吗，我给你借八万或者是九万，签订合作协议，如果客户不还钱了没关系，你把租金扣出来，把商户赶走了。我从朋友那里了解到这个风险是非常低的，基本没有风险，就看有没有这个资源。每个城市都有些商会，他们内部彼此之间也是借钱的，利率成本比较高，他们内部有一个征信体系，如果有这个资源可以考虑做。

然后是资金通道，他们自己没有风控的实力和能力，他们就说跟担保公司合作，你帮我控制风险，我能够从网上给你找来钱。还有一些小额贷款公司的业务，大家都知道小额贷款公司的资本金是有约束的，它不能够超过一定比例，很多时候他放款放到一年或半年的时候就没钱放了，但他还要继续做业务，怎么办呢？就跟P2P公司合作来这里拿钱。还有典当行或民间的金融机构。再就是银行赎楼，这个业务是比较安全的。

再就是纯P2P，类似拍拍贷这种，我觉得中国只能存在一个拍拍贷，它是置之死地而后生，刚开始做的时候它已经死过一次了，别人没有办法模仿。

限制业务增长的主要瓶颈

信用体系不健全。我觉得中国的征信体系不是很完善，我们在做风控的时候获取信息的成本是非常非常高的，哪怕借款人借钱不还，他没有任何违约成本，不会上征信，所以坏账率比较高，使平台只能做类似高利贷的业务。因为全国没有比较完善和健全的征信系统和资格的话，这个平台在某个地区性做的非常好，他有人脉的积累和资源的积累，在地方平台还是很好的。

业务流程不清晰。很多平台业务很粗糙的，没有把做业务的流程进行流程化、组织化，所有单都是老板或十个、二十个业务员替他找业务，他自己做风控，老板一个人做风控、一个人在审，然后他觉得这个人对眼了就把这个钱放了。

缺乏风控模型，数据积累，风险无法控制。深圳小额贷款公司有风控或P2P有风控，他们是自己打磨出来的，没有一个比较好的风控模型，完全是靠个人经验的积累和数据的积累，每做一单之后他们都会把资料存档去分析，因为没有办法控制风险，自然不敢去把业务扩大。

最后是营销推广后继无力。平台如果没办法以比较低的成本获取投资者，投资者每天可能几十个、十来个，增长的非常缓慢，也没有办法支撑你去做业务增长，你不敢去做，因为你怕你消化不了，就像肖总说的，做运营的就是一个平衡，一个是投资者的平衡、一个是借款人的平衡，投资者利率越低借款人的成本才会降下来，平台的利润才会更高，只有不断平衡让投资人利率越来越低，到了8%-9%，业务才能上起来，平台的利润才能做得起来，有些平台开发不怎么赚钱的，没有像别人想象的那样平台是高利润。

好平台和坏平台：差的可不止一点点

坏平台利率很高比如24%、36%，之前60%的平台都有，坏平台页面比较粗糙，系统很简单，之前网贷之家曝出一个丑闻，两个学生切入系统，窃取了十多万，平台已经粗糙到这种程度了，如果真的做到一个亿、十个亿的话，稍微懂一点的，一下可以把几百万或几千万的钱转走。还有口碑坏，经常有人问哪个平台怎么样，会有口碑信用体系。投资者之间也知道这个平台不怎么样。好平台的系统安全性比较高，口碑非常好，网站页面比较美观，利率相对较低。

网贷平台：做的小会饿死，做的大会吓死

这是我朋友的一句话，我借用过来：平台做的小会饿死，做的大会吓死。一个平台按三十个人算，运营成本其实是非常高的，包括推广费用、营销费用和技术团队，网站模板，很多平台都把公司做的比较高大上，一般总部设在大城市的核心CBD，成本比较高。

做得大会吓死是什么意思？我有一个朋友做到几个亿了，三四个亿了，算是一个中型平台，但是他不敢做了，他们很多单是小额贷担保公司过来的，经济下行，很明显可以看到放出的款坏账率直线上升，他怕做到后面局势没办法控制。

很多平台运营成本非常高，风险没办法控制，政策不明朗。现在包括网贷之家、包括很多网站每天谣言满天飞，明天说注册资金五千万，后天说平台要去中间化，还说不能有资金池，其实90%以上的平台都是踩着红线的，没有哪个平台敢说自己是干干净净的。

做的有一定规模的稍微有点知名度的平台他们也是借了这个市场的光，借用雷军的一句话“站在对的风口，猪都会飞起来”，有些平台做了六七个亿了，我去他们公司去拜访，我看他们公司装修都很豪华，共有七八个人，没有运营总监、没有技术总监、没有美工，就是客服加业务员和风控，这他们公司所有人员的构成。这样的平台是趁着2013年P2P行业快速发展的时候踩线进入，跟着这阵风做起来了，未来这个市场竞争激烈的话我认为他是没有生存能力的，牌面可能能做事，但是团队人员的构成和组织很平庸，他们的业务可能说在某个城市区域性比较强，但在其他城市是没有生存的空间。

中型平台和大型平台的区别

我不觉得大平台和中平台有什么特别大的区别，都是一样的，包括一些岗位，他们每个细节都做的非常好，比如人人贷的页面、体验，很多平台都在模仿。我也看到几十家在模仿，但是他们在市场上得到一个反馈非常不好，包括它的团队介绍和其他的细节按纽，我个人觉得做的非常粗糙，只模仿形没有模仿神。大的平台非常有战斗力，执行力非常强，细节执行到位，业务做的比较好，业务开发能力比较强，最重要的就是风控。互联网金融和P2P的核心就是风控和业务，互联网的运营和推广只是锦上添花的事情。

组织变革

平台可自己去参考，去看一下人人贷人员的构成，他们有组织，哪怕去一些招聘网看他们岗位的分布、岗位的职责，看他们的架构和推广，包括哪些网站做过哪些营销推广、有哪些媒介和资源，还有网站的安全性、用户体验、美观。

还有一个是业务，限制平台发展的核心是业务，很多平台做到一定程度几个亿有一个很严重的现象是资金占岗，为什么资金占岗？在平台之前有找客户和品牌投入，前期获取客户的成本是非常高的。但是你没有足够的业务，你的平台没有业务、没有标投的话，投资人会慢慢流失。平台要找到一个新的业务渠道、业务模式。

平台成长

刚开始网站的模板和功能实现，团队有战斗力，把业务流程和风控流程梳理清楚，对做的不是很大的小而美的平台我反而还是比较看好的。然后开始投入，营销宣传，平常你把屋子打扫干净的时候就开始招呼客人，但是你可能会发现一个现象，投资者增长的非常缓慢，每天可能有十几二十个或者几十个的投资者，你自己也不知道怎么办，业务量增长的又比较快。中型平台就是平台经营比较稳定了，有一定的业务量，做小饿死、做大吓死，定的目标不怎么高，开始缺业务了。做到大平台的时候，团队非常优秀，行业影响力非常大，刚开始他们的模式非常清晰，又有风投投入让他们锦上添花。

利率就是品牌

平台最重要的就是利率，利率就是品牌。要获得投资人的认可，他以非常低比如7%的利息愿意来你这里投资，并且还是排队站岗，还是抢着来投，代表你公司已经做出品牌了，投资者已经信任你了，所以平台的好与坏反应了获取资金的成本。

营销推广之后把平台信息推广出去了，投资者开始了解你们平台，了解平台之后有一定的信任后他会投资你们平台，投资之后是多次投资的行为，通过你们的运营，让投资者对你们平台有依赖，包括情感上的依赖，我知道很多投资者只投一个平台，投了之后他还替你宣传，这才是运营一个最高的境界。

虽然这个行业从06、07年开始，真正开始爆发是2012年，现在有三千多平台，我觉得这个行业才刚刚开始，他们之前做的所有事情都是尝试，我个人非常看好P2P，我觉得现在才是真正开始、真正入门的时候。